[김미숙의 보험맹 탈출] 영업보험료의 구성과 비율
by IT News 2010-06-25 04:54:50
김 미 숙 대 표보험소비자협회(http://cafe.daum.net/bosohub) 대표(현)
(사)복지국가소사이어티(http://welfarestate.net) 정책위원(현)
“10억을 받았습니다. 아무 말도 하지 않았습니다. 하나부터 열까지 도와주면서 이 모든 것이 남편과의 약속이라고 했던, 이 사람이 이젠, 우리 가족의 라이프플래너입니다.” 2006년 광고했던 한 생명보험사의 광고카피다. 남편의 목숨 값으로 야릇한 상상을 하게 했던 사망보험금 10억 원의 진실, 보험료만 한 달에 156만원, 노동자의 한 달 월급에 맞먹는 보험료를 다달이 내다가 남편이 사망해야만 받게 될 보험금 10억 원.
10억 원은 남편이 사망해야 받고, 사망하지 않으면 다른 가입자나 보험사 주주에게 ‘기부’해야 하는 보험료가 무려 156만원인데, 아내들은 ‘보험료의 크기’보다는 ‘보험금의 크기’에 내심 부러워했을 수도 있겠다.
생명보험사가 받은 보험료 중 ‘사망 등’의 사고보험금은 8.9%에 불과했고, 나머지 91.1%의 보험료는 뭘까? 이를 알기 위해 필자는 한 생명보험사에 일부러 보험을 가입한 일이 있다. 사망하면 1억 원의 보험금을 주는 종신보험인데 122만원의 보험료를 내다가 해약했고 보험사가 지급한 해약환급금은 고작 2만원(낸 보험료 기준 1.6%)뿐이었다.
보험사가 받는 보험료는 그냥 보험료가 아니라 “영업보험료”이다. 영업보험료는 보험금지급용과 예정사업비, 그리고 보험사 주주의 이익으로 구성되어 있다. 보험료 122만원이 해약환급금 2만원이 된 근거를 보험사에 요구하면서 ‘영업보험료의 구성과 비율’에 대한 얘기를 처음 듣게 되었다.
“영업보험료”는 “순 보험료와 부가보험료(=예정사업비)”로 구성되어 있다. “순 보험료”는 보험사가 보험금의 지급에 쓰겠다는 보험료이고, “예정사업비”는 보험사 주주의 이익을 만드는데 드는 인건비 등 사업비로 쓰겠다는 보험료이다.
“순보험료”는 “예정위험률”로 계산한 ①해당월의 위험보험료, ②순위험보험료 ,③순저축보험료”이며, “예정사업비”는 “예정사업비율”로 계산한 “④예정신계약비, ⑤예정유지비, ⑥예정수금비”이다. 보험 계약을 중도에 해약했을 때는 해약 시점의 “⑦책임준비금, ⑧예정신계약비총액, ⑨신계약비상각비, ⑩미상각신계약비, ⑪해약환급금”이 추가된다. 보험용어는 다르지만 모두가 영업보험료의 종류들이다.
10억 원의 사망보험금을 받기 위해 낸 보험료 156만원은 해당월의 위험보험료 70,200원(4.5%), 예정사업비 447,720원(28.7%), 순위험보험료 1,042,080원(66.8%)다. 사고보험금 평균지급률 8.9%보다 더 낮은 4.5%만을 사고보험금용으로 계산하고 나머지 95.5%는 예정사업비와 순위험보험료였다.
해당월의 위험보험료와 예정사업비의 비율을 바꾸면(4.5%→28.7%) 사망보험금은 10억 원이 아닌 64억 원이나 된다. 예정사업비와 순위험보험료의 비율을 더해 해당월의 위험보험료로 바꾸면((28.7%+66.8%→95.5%) 212억 원의 사망보험금을 받을 수 있는 보험료이다. 보험금으로 200억 원이 넘게 지급될 보험료를 가입자들에게 받고 겨우 10억 원밖에 주지 않았다는 얘기다.
Com&Com;(꼼꼼) 기고 글김미숙 소개 : 보험소비자의 시각으로 바라본 보험의 진실을 보험소비자들에게 알려 보험소비자의 권리 보장을 위해서는 '보험맹탈출' 해야 하며, 보험소비자의 권리 보장을 확보하고 국민에게 맞는 합리적이고 효율적인 보험 제도를 만들기 위한 활동을 하고 있다.
저서 : 보험회사가 당신에게 알려주지 않는 진실(웅진북스,2007)
한국사회, 삼성을 묻는다(후마니타스,2008) 공저
YTN시청자위원회 위원(현)
영업보험료의 구성과 비율
영업보험료의 구성과 비율
